במסגרת מאמר זה נדון בהתלבטות שמטרידה רבים מן החייבים: האם להגיש בקשה לאיחוד תיקים (ואז לפרוע את כל החוב בתוך שנים אחדות), או לקדם הליך חדלות פירעון (ואז בתוך שנים אחדות לקבל הפטר מהחובות).
כפי שניווכח בהמשך מאמר זה, התשובה לשאלה זו אינה פשוטה. היא תלויה בנסיבות המקרה ובשיקולים האישיים שלנו.
בקשה לאיחוד תיקים או קידום הליך חדלות פירעון , איזה מבין שני ההליכים צפוי להסתיים מהר יותר?
הליך של איחוד תיקים צפוי להסתיים מהר יותר. אם החובות בתיקי ההוצאה לפועל הם בסכום כולל של יותר מ-100,000 שקל, אפשר לבקש פריסת תשלומים למשך עד 4 שנים.
אולם מנגד הליך חדלות פירעון צפוי להתקיים לכל הפחות במשך 4 שנים: הדיון בבית המשפט צפוי להתקיים שנה לאחר שנכנסתם להליך, ואם עשיתם הכל כשורה וללא תקלות, תקבלו את ההפטר שלוש שנים לאחר הדיון בבית המשפט.
המסקנה: מי שהדבר הכי חשוב לו זה לסגור את תיקי ההוצאה לפועל בהקדם האפשרי – כדאי לו לבקש איחוד תיקים.
באיזה מבין שני ההליכים נשלם פחות כסף לנושים?
פה העדיפות היא להליך חדלות פירעון.
במסגרת איחוד תיקים תשלמו 100% מהחובות שבתיקי ההוצאה לפועל, יהא סכום החוב אשר יהא.
במסגרת הליך חדלות פירעון, ייקבע צו תשלומים חודשי, והוא צפוי להיות פחות או יותר זהה לכל אורך ההליך. לפיכך אם אתם עובדים במשרה מלאה והשכר שלכם הוא סביב הממוצע במשק (כ-12,300 ₪ ברוטו נכון לשנת 2023), יש סיכוי סביר שייפסקו לכם בערך 1,500 ₪ בחודש. כעבור בערך 4 וחצי שנים של הליך חדלות פירעון, הסכום הכולל שתשלמו צפוי לעמוד סביב 80,000 ₪.
באיזה מבין שני ההליכים נשלם לעורך הדין שכר טרחה נמוך יותר?
במקרה זה העדיפות הברורה היא במסגרת בקשה לאיחוד תיקים.
בדרך כלל עורך הדין גובה אלפי שקלים בודדים עבור הכנה והגשת הבקשה לאיחוד תיקים.
הסיבה היא שלאחר שהבקשה הוגשה ונקבע צו תשלומים, הטיפול שלו בסך הכל הסתיים.
לעומת זאת, בהליך חדלות פירעון עורך הדין שלכם מלווה אתכם לתקופה ארוכה. כמו כן יש לו גם הרבה יותר עבודה: להכין בקשה לחדלות פירעון, לטפל בעניין הדו"חות הדו-חודשיים, בקשות ביניים לבית המשפט, ישיבת בירור אצל הנאמן, דיון בבית המשפט, ועוד. עבור כל השירות הזה, עורך הדין צפוי לדרוש עשרות אלפי שקלים.
כאשר יש בבעלות החייב רכוש יקר, כגון דירה או רכב יוקרתי, באיזה מבין ההליכים כדאי לנקוט?
פה העדיפות הברורה היא לאיחוד תיקים.
מי שיפנה להליך חדלות פירעון כאשר יש בבעלותו רכב יוקרתי או נדל"ן, צריך לקחת בחשבון שהנאמן שמונה מטעם המדינה ירצה למכור את הרכוש ולכסות באמצעותו חובות.
בניגוד לכך, במסגרת איחוד תיקים, רשם ההוצאה לפועל נותן לחייב את האפשרות לפרוע את החוב באמצעות תשלומים חודשיים, מבלי לקדם בשלב זה הליכים למכירת הרכוש שלו.
באילו מבין שני ההליכים פוגעים פחות בפרטיות של החייב?
גם פה העדיפות היא לאיחוד תיקים.
במסגרת הבקשה לאיחוד תיקים צריך לצרף אסמכתאות על הכנסות, הוצאות, רכבים ונדל"ן, אולם רשם ההוצאה לפועל אינו נוטה להתעניין בכך יותר מדי. הרשם נוטה להתמקד בשאלה מה הסכום החודשי שהחייב יכול לשלם.
לעומת זאת, במסגרת הליך חדלות פירעון, מתמנה נאמן מטעם המדינה. הנאמן מזמן את החייב ועורך הדין למשרדו, וחוקר את החייב שאלות חודרניות במטרה לחשוף איפה יש כסף. כך למשל, הוא שואל האם ההורים נפטרו ואם כן האם יש ירושה, הוא חוקר ממה נוצרו החובות, ועוד. הוא גם רשאי לחקור קרובי משפחה או אנשים אחרים אם יש לו חשד שהם מחזיקים כסף שהיה צריך להיות משולם לנושים.
לפיכך אם יש לכם מה להסתיר או הפרטיות מאוד חשובה לכם, עדיף להגיש ללשכת ההוצאה לפועל בקשה לאיחוד תיקים.
באיזה מבין שני ההליכים הסיכוי לעבור אותו בשלום ופחות להסתבך הוא גבוה יותר?
גם כאן העדיפות היא לאיחוד תיקים.
ברגע שנפסק צו תשלומים, כל שנותר לחייב הוא לשלם את הסכום שנפסק כל חודש בחודשו. כל עוד הוא משלם – אף אחד לא צפוי להטריד אותו.
ואולם, במסגרת הליך חדלות פירעון התשלום החודשי אינו חזות הכל. צריך להגיש פעם בחודשיים דו"ח דו-חודשי. לפעמים הנאמן דורש מסמכים מהעבר או סתם מערים קשיים.
לסיכום, מי שהבחירה מצויה בידו, לא בהכרח יבחר באופציה מסוימת. הבחירה תלוית נסיבות מקרה ושיקולים אישיים. לפיכך בפגישה מול עורך הדין חשוב שתציינו בפניו את הציפיות שלכם, ההתלבטויות שלכם, וכן מידע רלוונטי, וזאת על מנת שההחלטה שתתקבל בסוף הפגישה תהיה הטובה ביותר עבורכם.
התייעצו עם עורך דין הוצאה לפועל מומחה עם מעל ל-15 שנות ניסיון. עורך דין לירון קניג.
