כל מה שרציתם לדעת על מחיקת חובות ולא העזתם לשאול!

מחיקת חובות היא דרך לסיים את פרק החובות בחייכם ולפתוח דף חדש. מהם שלבי ההליך ולמה חובה להסתייע בעורך דין העוסק בתחום? כל המידע בהמשך! בין אם אתם חייבים או נושים, כדאי להיות מודעים לאפשרות של מחיקת חובות במסגרת הליך חדלות פירעון ושיקום כלכלי. מחיקת חובות אפשרית, גם אם סכום החובות גבוה והיא יכולה להיות פתרון מוצלח וסיכוי לחיים חדשים. הסדר מחיקת חובות הוא למעשה הליך פשיטת הרגל המוכר, בגרסה משופרת. "חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי", שנכנס לתוקפו ב-2019, ייעל את ההליך, הגדיר מסגרת זמנים ברורה והוסיף הוראות להגנה על זכויות החייב והנושים כאחד.  החקיקה החדשה מאפשרת כאמור לשני הצדדים להגיש בקשה לפתיחה בהליך, במסגרתו מתחיל  החייב בהחזר חלק מחובותיו, כשאת החלק הנותר ניתן למחוק לאחר כארבע שנים, בכפוף לעמידת החייב בתנאים מסוימים. 

התנאים להגשת בקשה להפטר חובות

להגשת בקשה להפטר חובות, יש שלושה תנאים עיקריים. התנאי הראשון הוא, שמצבו הכלכלי של החייב אינו מאפשר את החזר החובות במלואן בשנים הקרובות. תנאי שני, גובה ההתחייבויות הכלכליות שלו גדול בהרבה משווי כלל הנכסים שברשותו. התנאי השלישי הוא, שהסכום המצטבר של החובות עומד לכל הפחות על סך 55,500 ₪ (נכון לשנת 2024).  חשוב לציין כי לא על כל סוגי החובות יש הפטר, ובראשם דמי מזונות וקנסות.

מה מוטל על החייב במסגרת ההליך?

על החייב בראש ובראשונה לשתף פעולה עם הנאמן שמונה מטעם בית המשפט. תפקידו של עורך הדין שתשכרו את שירותיו הוא להדריך אתכם וללוות אתכם. שיתוף הפעולה הוא מחויבות להליך, עמידה בתנאים ותום לב. הדבר בא לידי ביטוי בעיקר בהגשת דו"חות דו-חודשיים ועמידה בצו התשלומים. לפיכך, חייב שלא משתף פעולה, לא מוסר מידע שהתבקש למסור, לא מקפיד על התשלום החודשי לא מגיש דו"חות דו-חודשיים וכיוצ"ב, ייתפס כמי שאינו פועל בתום לב ואינו משתף פעולה.

תמצית שלבי הליך מחיקת חובות

• בדיקת הזכאות להליך – יש לברר תחילה האם החייב זכאי להיכנס להליך מחיקת חובות, מבחינת מצבו הכלכלי, לעומת גובה החובות. עורך הדין שתשכרו את שירותיו יבדוק מולכם מה גובה החובות שלכם, האם קיימת או לא קיימת אפשרות להחזיר את החובות, ועוד.
• מילוי טופס בקשה לחדלות פירעון וצירוף מסמכים – עורך הדין ימלא בשמכם את הפרטים בטופס הבקשה לחדלות פירעון, ואף יחתים אתכם על תצהיר הסתבכות (בו יפורטו הנסיבות כיצד הסתבכתם כלכלית). בנוסף, יצורפו מסמכים המפרטים את הוצאותיכם והכנסותיכם החודשיות, שמות הנושים וגובה החוב כלפי כל אחד מהם, יצורף תדפיס המפרט את תיקי ההוצל"פ שנפתחו נגדכם, ועוד.
• קבלת צו לפתיחת הליכי חדלות פירעון – אם תתקבל הבקשה שעוה"ד הגיש עבורכם, ינופק בערך בתוך 30 יום צו לפתיחת הליכים. צו זה הוא האות שמכוחו נכנסתם לתהליך, והנושים שלכם כבר אינם יכולים להטיל נגדכם עיקולים.
• תקופת הביניים – לאחר מתן הצו ופתיחת ההליכים, מתחיל שלב "תקופת הביניים בהליכי חדלות פירעון", שאורכה בדרך כלל שנה וחודשיים. בשלב זה, נדרש החייב לשלם סכום חודשי ולהגיש דו"חות דו-חודשיים, בהם הוא מפרט את הכנסותיו והוצאותיו בחודשיים שחלפו, ולצרף אסמכתאות לביסוס סכומים אלו. במהלך אותה שנה וחודשיים, הנאמן מטעם בית המשפט בודק האם יש רכוש שניתן לנסות לגבות ממנו את החוב, ובמקביל מגבש תוכנית לפירעון ולשיקום כלכלי של החייב.
• צו שיקום כלכלי לחייב ותוכנית תשלומים לנושים – בתום שלב הביניים, מתנהל דיון בבית המשפט בנוכחותכם ובנוכחות עורך הדין שלכם. הדיון יעסוק בדו"ח שהנאמן הכין, ובהצעה שלו לתוכנית תשלומים עתידית. אם ההצעה מאושרת ואין התנגדויות, ייקבע צו תשלומים לתקופה של שלוש עד חמש שנים.
• בקשת הפטר ומחיקת החובות שנותרו – עם תום תקופת התשלומים שנקבעה בצו השיקום הכלכלי, ובמידה כמובן שחייב שביצע אותם במלואם, יקבל הפטר משארית חובותיו.

המגבלות על החייב

במהלך תקופת שלוש עד חמש שנות הליך חדלות הפירעון, מוטלות על החייב מגבלות שונות. נאסרת יציאתו מהארץ והוא מנוע מהארכת דרכונו, הוא מוגדר בבנק כלקוח "מוגבל מיוחד" ונאסר עליו להשתמש בהמחאות וכרטיסי אשראי ולפעול להקמה או השתתפות בבעלות בתאגידים חדשים.

סיוע משפטי למחיקת חובות

לפני שבוחרים לקדם הליך חדלות פירעון, מאוד חשוב לפנות לעורך דין העוסק בתחום מחיקת חובות. בפגישה עמו עוה"ד יפרט את האלטרנטיבות שיש, ולאחר בירור מדוקדק מול מצבכם הכלכלי והציפיות שלכם, הוא צפוי להמליץ על המסלול שיתאים לכם.