הליך חדלות פירעון לא מסתכם רק בהסדרת החובות: הוא גם שואף לקדם את שיקומו הכלכלי האמיתי של החייב. בשל כך, ישנם חייבים הנדרשים להשתתף בהכשרה כלכלית, על מנת לקבל כלים מעשיים לניהול פיננסי נבון; וזאת במטרה למנוע הידרדרות חוזרת למצב דומה בעתיד. במסגרת נוהל הממונה בעניין הכשרה כלכלית לחייבים מפורטות קריטריונים ואמות מידה להשתתפות בהכשרה הכלכלית, מטרות ההכשרה ועוד.
חשיבותה של ההכשרה כלכלית לחייבים
השתתפות בהכשרה כלכלית לחייבים המצויים בהליך חדלות פירעון הינה מהלך חיוני לשיקום כלכלי אפקטיבי. עם קבלת צו תשלומים בהוצאה לפועל, ייתכן כי החייב יידרש בהשתתפות בהכשרה כלכלית.
במסגרת ההכשרה, יסופקו לחייבים כלים שונים ומיומנויות מגוונות לניהול תקציבי נכון. מעבר לכך, יכירו המשתתפים מושגים פיננסיים בסיסיים וילמדו אודות תכנון הוצאות והכנסות מושכל. יתרונותיה של ההכשרה הכלכלית טמונים ביכולתה לחזק את תחושת האחריות והמודעות הפיננסית של החייב.
מהו נוהל הממונה בעניין הכשרה כלכלית לחייבים?
מעבר לחוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, המהווה המסגרת הנורמטיבית העליונה לעניין חדלות פירעון בישראל ונועד להסדיר את הנושא, נוהל הממונה קובע הוראות שונות לעניין הכשרתם הכלכלית של חייבים. בין הוראות אלו מצויות הנחיות באשר למאפייניהם של הנדרשים להשתתף בהכשרה הכלכלית.
כך, נוהל הממונה מסדיר את אופן יישומה של החובה להשתתף בהכשרה כלכלית, מפרט את מטרות ההכשרה דנן וקובע קריטריונים להמלצות הממונה.
מטרתו של הנוהל
כאמור, במסגרת הליך חדלות פירעון, השתתפות בהכשרה כלכלית נועדה לקדם את שילובם המחודש של החייבים במערכת הכלכלית והחברתית; כל זאת תוך שיפור הליך קבלת החלטותיהם הפיננסיות והפחתת הסיכון להיווצרותם של חובות נוספים.
על כן, הנוהל מסדיר נדבכים שונים ביחס לחובתו של אדם הנכנס להליך חדלות פירעון להשתתף בהכשרה כלכלית, ומתווה את מדיניות אחידה בנושא. מטרת הנוהל היא להתוות את מדיניות הממונה ביחס לקריטריונים לקביעת ההמלצה אודות חובת ההשתתפות של חייבים בהכשרה. בנוסף, הנוהל מדגיש כי ההכשרה הכלכלית הינה מנגנון שיקומי, ולא ענישתי.
התווית קריטריונים להמלצת הממונה על חובת השתתפות בהכשרה כלכלית
על אף השפעתה החיובית המוכחת של השתתפות בהכשרה כלכלית, לא כל חייב נדרש להשתתף בהכשרה כלכלית. החוק קובע כי חובת ההשתתפות בהכשרה כלכלית איננה חלה באופן אוטומטי, אלא בהתאם להחלטת בית המשפט, תוך התבססות על המלצת הממונה.
במסגרת הנוהל, קבע הממונה קריטריונים מרכזיים לאורם תומלץ השתתפות בהכשרה הכלכלית:
- נסיבות כלכליות – ככל והקריסה הכלכלית אשר הובילה לכניסה להליך חדלות פירעון נבעה מטעויות בהתנהלות הפיננסית של החייב, ולא במצבים שלא היתה לו שליטה.
- סוג החובות – במקרים בהם עיקר החובות הינם חובות צרכניים, כדוגמת הלוואות לצרכים אישיים, משכנתאות, רכישת מוצרים וכדומה.
מקרים בהם לא תינתן המלצת הממונה להשתתפות בהכשרה כלכלית
בטרם נמנה את הקריטריונים לפיהם לא תינתן המלצת הממונה להשתתפות בהכשרה כלכלית, כאן המקום לציין כי המלצתו של הממונה תינתן בהתאם לנסיבותיו האישיות של כל מקרה, ובהתבסס על המלצתו על הנאמן.
עם זאת, במסגרת הנוהל, התווה הממונה קווים כלליים אשר קובעים מתי לא תומלץ השתתפות בהכשרה כלכלית:
- אירועים חד פעמיים – ככל וחובותיו של החייב נוצרו בעקבות אירוע חד פעמי, כדוגמת פיטורין או כשל עסקי נקודתי.
- חובות עסקיים – במקרים חריגים, בהם סבור הממונה שההכשרה הכלכלית לא תסייע לשיקום כלכלי, וכאשר החובות לא נבעו מהתנהלות משק בית קלוקלת, כדוגמת חובות עסקיים.
- חוסר תום לב – כאשר עיקר חובותיו של החייב נובעים מהתנהלות הנגועה בחוסר תום לב.
- השתתפות קודמת בהכשרה – חייבים אשר כבר השתתפו בתוכניות דומות להכשרה כלכלית בעבר.
- מגבלות אישיות – במקרה של מורכבות בריאותית קשה, מגבלה קוגניטיבית או מנטלית של החייב.
- רמת הכנסות החייב – ככל והכנסות החייב גבוהות באופן משמעותי מהוצאות המחיה המוגדרות, יישקל האם ההכשרה אכן תתרום לשיקומו הכלכלי.
סיכום:
ההכשרה הכלכלית לחייבים בהליכי חדלות פירעון מהווה אבן יסוד בהליך השיקום הכלכלי. מטרתה של ההכשרה הכלכלית הינה הקניית כלים לניהול פיננסי אחראי, תוך צמצום הסיכון להצטברותם של חובות נוספים.
בהתאם לגישה השיקומית הנהוגה במסגרת הליך חדלות הפירעון, התווה הממונה הוראות מנחות לעניין השתתפותם של חייבים בתוכנית להכשרה כלכלית. על פי הקריטריונים המנויים, ישקול בית המשפט את פוטנציאל הסיוע של ההכשרה הכלכלית לחייב.
עו"ד לירון צבי קניג, הוא עורך דין הוצאה לפועל מקצועי, מומחה בניהול משברים כלכליים עם ניסיון של מעל 17 שנה, המעניק ללקוחותיו ליווי מקצועי, אמין ואסטרטגי. מומחיותו בתיקי הוצאה לפועל, תביעות כספיות וחדלות פירעון מאפשרת לו למקסם תוצאות ולהשיג ללקוחותיו פתרונות מיטביים.
