איזה סכום נציע לנושים במסגרת בקשה לאיחוד תיקים?

במאמר זה נבחן מה הסכום שכדאי להציע לנושים שכבר פתחו תיקי הוצאה לפועל במסגרת בקשה לאיחוד תיקים.

מה זה בכלל תיק איחוד?

נגד מרבית החייבים פתוח יותר מתיק הוצאה לפועל אחד.

מטרתו של תיק האיחוד הוא להקל על החייב, כך שבמקום להגיש בקשה נפרדת לצו תשלומים בכל תיק בנפרד, הוא עותר להקמת תיק אחד, שיכלול את כל הנושים הללו, והסכום שישולם יהיה הסכום הגלובאלי לכולם. תיק שכזה מכונה "תיק איחוד".

מהו הסכום המינימלי שאפשר לשלם במסגרת תיק איחוד?

כעיקרון, במסגרת הבקשה לפתיחת תיק איחוד, על החייב להציע לשלם בכל חודש לפחות 3% מסכום החוב הכולל של תיקי ההוצאה לפועל.

לדוגמה: אם מצבת החובות נאמדת ב- 100,000 ₪, החייב רשאי להציע לשלם בכל חודש לפחות 3,000 ₪ (= 3% מתוך 100,000 ₪).

המסקנה: אם החייב ישלם את הסכום הנ"ל חודש בחודשו, הוא צפוי לסגור את תיקי ההוצל"פ כעבור כ-33 חודשים, כלומר פחות מ-3 שנים.

חייב שיטען בפנינו שגם 3% בחודש זה גבוה עבורו, ננסה למצוא לו פתרונות אחרים.

מה הסכום שרשם ההוצאה לפועל צפוי לפסוק?

המספר 3% אינו "קדוש", ורשם ההוצל"פ רשאי לפסוק אחוז גבוה יותר.

לעורך-הדין אין יכולת לנבא מה הסכום שרשם ההוצאה לפועל צפוי לפסוק.

למרות זאת, מניסיוני הרב לאחר התמחות ועבודה כעורך-דין בלשכות ההוצאה לפועל, אפשר לומר שיש ארבעה שיקולים חשובים, אשר בזכותם קיימת סבירות לא נמוכה שנצליח לנחש מהו הסכום שייפסק. להלן ארבעת השיקולים. 

שיקול ראשון: מהו הסכום הפנוי שנותר לכם בסוף החודש?

במסגרת הבקשה לאיחוד תיקים, אתם תצהירו ותצרפו מסמכים המוכיחים מה גובה ההכנסות והוצאות בממוצע בחודש.

אם רשם ההוצאה לפועל יאמין שבסוף החודש אתם נשארים בכיס עם לא מעט כסף, הוא עלול לפסוק שצו התשלומים החודשי יעמוד בסכום זה.

מדוע הסיטואציה הזו קורית?

כמובן שיכול להיות שרשם ההוצאה לפועל לא טעה, וזה אכן הסכום שנותר לכם בכל חודש.

אולם לעיתים קרובות הסיבה היא אחרת.

למרבה הצער רבים מן החייבים שוכחים להצהיר על חלק מן ההוצאות שלהם. בדרך כלל הדבר קורה כאשר יש הוצאות שאינן קבועות.

הוצאות שחייבים נוטים לשכוח להצהיר עליהן הן למשל: הוצאות רפואיות (תרופות, טיפול שיניים), הוצאות רכב (דלק וביטוח), הוצאות חינוך (תשלומים לבית-הספר וחוגים), ותתפלאו: מי שלא נוהג לשלם בקביעות את דמי המזונות נוטה לפעמים לשכוח גם את ההוצאה הזו…

לפיכך מחובתו של עורך הדין להיות אחראי: לוודא שהוא קיבל מהלקוח מספיק קבלות שמוכיחות את כל ההוצאות, והכל במטרה שבסופו של יום לא ייפסק סכום חודשי שהלקוח לא יוכל לעמוד בו.

שיקול שני: מה הסכום החודשי שאתם משלמים עבור פירעון הלוואות?

רבים מן החייבים מצויים בסיטואציה שבה הם פורעים הלוואה, ומתקשים בשל כך לפרוע חובות אחרים. כך קורה שההלוואה אמנם נפרעת, אולם נושים אחרים פתחו בינתיים תיקי הוצאה לפועל.

כאשר רשם הוצאה לפועל מגלה כי התשלום החודשי עבור ההלוואה עולה על הסכום שאתם מעוניינים לשלם במסגרת הבקשה לאיחוד תיקים, קיים חשש שהוא יפסוק שזו העדפת נושים. במלים אחרות, אתם נותנים עדיפות למלווה על פני תיקי ההוצל"פ. במקרה שכזה, הרשם צפוי לדרוש שתשלמו בכל חודש לכל הפחות את אותו הסכום שאתם משלמים עבור ההלוואה.

לפיכך חייב שעונה על הסיטואציה הזו צריך לקחת עניין זה בחשבון, ומוצע לשקול את האפשרות לבקש מהמלווה פריסה מחודשת של החזרי ההלוואה.

למרות האמור לעיל, מניסיוני הרב רשמי ההוצאה לפועל אינם עקביים, ויש רשמים סלחניים יותר, ויש פחות. עם זאת, גם בקרב רשמי ההוצל"פ הפחות סלחניים קיימת נטייה להתחשב ככל שמטרת ההלוואה נחשבת בעיניהם יותר "מוצדקת".

דוגמה 1: תשלום עבור משכנתא נחשב לגיטימי יותר מאשר פירעון הלוואה על רכישת רכב.

דוגמה 2: החזר הלוואה לקרוב משפחה או חבר נחשב פחות לגיטימי מאשר החזר הלוואה למעסיק. 

שיקול שלישי: האם אתם מממנים הוצאות מיותרות?

במסגרת הבקשה לאיחוד תיקים אתם מצהירים על מה הולך הכסף.

לפיכך רשם ההוצאה לפועל, שמעיין בבקשה שלכם, מצפה מכם לנהל אורח חיים צנוע.

קשה להגדיר מהו אורח חיים צנוע, אולם התשובה לשאלה טמונה בעיקר במצבכם.

ישנן אינספור דוגמאות שניתן להעלות על הדעת, אולם נתמקד בעניין דירת המגורים.

דוגמה 1: אם למשל אתם זוג ללא ילדים ואין בבעלותכם דירה, מצופה מכם לשכור דירת 2 או 3 חדרים. שכירת דירת 4 חדרים או יותר, גם אם לכאורה היא ב"סכום מציאה", עלולה להתפרש אצל רשם ההוצאה לפועל כזלזול.

דוגמה 2: מיקום הדירה לפעמים אף הוא רלוונטי. מחיר דירה שכורה בצפון ת"א אינה זהה לדירה שכורה שאשדוד או בחדרה. לפיכך מצד אחד מצופה מכם לשכור דירה במיקום שהוא לא רחוק מדי ממקום העבודה שלכם, אולם מצד שני הוא יהיה ביישוב או בשכונה שדמי-השכירות הם יחסית נמוכים. 

שיקול רביעי: האם אתם ממצים את כושר ההשתכרות שלכם?

נקדים ונאמר שהשאלה הזו נכונה גם לגבי בני ובנות הזוג שלכם.

הכוונה היא למצב שבו התא המשפחתי יכול להשתכר יותר ממצבו כרגע.

בדרך כלל מדובר באחד מבני הזוג שלא עובד כלל, או עובד במשרה חלקית, ואין סיבה מוצדקת לכך.

אם הסיבה היא קבלת קצבת נכות, קצבת אזרח ותיק או דמי אבטלה – הדבר מתפרש כלגיטימי.

אולם אם הסיבה מעוררת תהיות, הנטייה היא פחות להתחשב בחייב, ורשם ההוצל"פ צפוי לפסוק למשך 3 חודשים סכום זמני במטרה שהחייב ישלם סכום המעודכן למצב הנוכחי, ולאחר מכן סכום גבוה יותר, מתוך הנחה שהחייב ימצא מקום עבודה אחר.

בקשה לאיחוד תיקים רק אצלנו

בקשה לאיחוד תיקים היא הזדמנות ייחודית שלא ניתן לוותר עליה. בהקשבה לפרטים ובהבנה מעמיקה של התהליך המשפטי, אנו מכירים את האתגרים והדאגות המוליכות לפני הנושים. עורך דין לירון צבי קניג, מדגיש את הידע הרחב והניסיון המקצועי שהוא מביא עמו לשולחן העבודה. השילוב של מומחיותו ושקיפות מבטיח לך את המקסימום שבאפשרויות המשפטיות שלך.