מה זה ערב מוגן?

במאמר זה נבדוק מיהו ערב מוגן, ומתי חלות ההגנות עליו. תחילה נציין כי חוק הערבות מפריד בין שלושה סוגי ערבים: ערב "רגיל", ערב יחיד וערב מוגן.

מהו ערב יחיד?

המינוח הזה מטעה. בניגוד למה שמקובל לחשוב, ערב יחיד הוא לא מקרה שבו רק אדם אחד חתום כערב.

יכולים להיות מספר ערבים, וכולם יהיו ערבים יחידים.

הערב היחיד חייב להיות בן-אדם, כיוון שתאגיד לא ייכלל בהגדרה זו.

בגדול, יש רק שני סוגי אנשים שלא ייכנסו תחת ההגדרה הזו.

הראשון, בן או בת הזוג של החייב העיקרי.

השני, "בעל עניין בתאגיד". כלומר, אם תאגיד נטל הלוואה למשל, והערב הוא מנהל או בעל מניות בתאגיד, הנ"ל לא יוכל לטעון להגנתו שהוא ערב יחיד.

אז מהו ערב מוגן?

ערב מוגן הוא קודם כל אדם שגם עונה להגדרה של ערב יחיד.

לפיכך קל להסיק למשל שבנות הזוג של החייבים לא תוכלנה לטעון שהן ערבות מוגנות .

יש 2 אפשרויות חלופיות לצורך קבלת ההגדרה "ערב מוגן".

האפשרות הראשונה, והנפוצה יותר, היא מי שחתום על ערבות בסכום של עד כ- 90,000 ₪ (הסכום המדויק מתעדכן מדי שנה).

האפשרות השנייה, והיותר נדירה, היא מי שערב להחזר משכנתא בסכום של עד כ- 745,000 ₪ (גם פה הסכום המדויק מתעדכן מדי שנה). יש לשים לב שערבות זו תקפה אך ורק בעמידה של שני תנאים מצטברים.

ראשית, מדובר במשכנתא של דירת מגורים. לפיכך אם מדובר בערבות לצורך רכישת חנות למשל – לא יהיה מדובר פה בערבות מוגנת.

שנית, הדירה מיועדת למגורי הערב, ילדיו או הוריו של הערב. לפיכך אם הסכמתם להיות ערבים להחזר המשכנתא של הדירה של אחד האחים שלכם, לא תיחשבו ערבים מוגנים.

בסעיף 22 לחוק הערבות קיים פירוט מהם החובות של נושה כלפי הערבים היחיד והמוגן.

אולם אחת החובות היותר חשובות, היא ליידע את הערב הפוטנציאלי בטרם הוא חותם על כתב הערבות, מה המצב כיום של החייב העיקרי.

מי לא יכול להיות ערב מוגן?

כעיקרון, קיים איסור רק על שני סוגים של אנשים להיות ערבים: אלה שמצויים כבר עתה בהליך חדלות פירעון, וגם כאלה שמתכוונים להגיש בקרוב בקשה לקידום הליך חדלות פירעון.

הסיבה לכך ברורה: מי שמצוי במצב כלכלי כה קשה, מצופה ממנו שלא יחתום על כתב ערבות. מדובר באקט של רמאות והונאה לכל דבר, כיוון שכאשר אדם חותם על כתב ערבות קיימת ציפייה ממנו שיש לו יכולת כלכלית לפרוע את החוב במידת הצורך.

אלה מקצת השאלות שאת התשובות הללו יש ליידע את אותו ערב מוגן הפוטנציאלי:

• האם נכון להיום החייב העיקרי מפגר בתשלומים?
• אם קיים פיגור בתשלומים: האם ננקטו הליכי גבייה?
• האם נפתח נגדו תיק הוצל"פ?
• מה גובה החוב הנוכחי?
• האם יש ערבים נוספים?
• ועוד.. ועוד..

בתי המשפט המחוזיים פסקו כי חשוב ביותר למסור מידע זה לערב הפוטנציאלי, ותוך הסתמכות על סעיף 23(א)(5) לחוק הערבות, היו מקרים בהם בתי המשפט פטרו את הערבים מתשלום החוב.

בשנת 2018, למשל, בית המשפט המחוזי פטר את הערבים לחלוטין מהחוב, למרות שהם הודו כי הסכימו להיות ערבים למשכנתא בסכום של עד 300,000 ₪. הכל בגלל שלא נמסר להם המידע החשוב [ה"פ (ת"א) 53064-09-16 חולו  נגד בנק דיסקונט].

בשנת 2016 בית המשפט המחוזי פטר ערבה מסיבות אלו, גם הפעם כי לא נמסר לה מידע זה, למרות הסכמתה להיות ערבה בסכום של עד 500,000 ₪ [ה"פ (י-ם) 31700-03-15 יעל כהן נ' קס ביזנס].

לסיכום, אם אתם ערבים ובטרם חתמתם על כתב הערבות, חשוב לוודא שקיבלתם את כל המידע הרלוונטי והחשוב לפני החתימה. אם לא סופק לכם מידע חשוב או נתונים מרכזיים, קיימת סבירות שתוכלו לבקש פטור מתשלום החוב הנובע מכתב הערבות. במקרה כזה, ייתכן שהערב מוגן יוכל להשתמש באמצעים משפטיים ולהציב את האישור שלו תחת תשואה. כל המידע המקצועי והייעוץ הנלווה אודות הפטור מתשלום החוב יכול להיקבע על ידי עורך דין הוצאה לפועל העוסק בתחום.